Zachorowanie lub zranienie na tyle, by pójść na oddział ratunkowy, jest wystarczająco okropne. Czasami jednak prawie tak źle jest lęk i lęk przed czekaniem na nieunikniony rachunek za usługi medyczne – ten, który ryzykuje umieszczenie cię w ekwiwalencie finansowym oddziału intensywnej opieki, szczególnie jeśli nie zapłacisz na czas.
Dla wielu osób jest to jeden z powodów, dla których istnieje tak silna potrzeba, aby po prostu umieścić to wszystko na karcie kredytowej i martwić się o to później – i to jest błąd numer jeden, mówi Carolyn McClanahan, MD, lekarz, który został certyfikowanym planistą finansowym w firmie Life Planning Partners w Jacksonville, Fla.
Po pierwsze, nadal będziesz musiał poradzić sobie z tym długiem w taki czy inny sposób, a opóźnienie go doda odsetek. Jeśli jesteś zestresowany tym, jak radzić sobie z długami medycznymi, staraj się nie panikować – w rzeczywistości staraj się nie wpaść w emocje, radzi Caitlin Donovan, dyrektor ds. Pomocy publicznej i spraw publicznych w Waszyngtonie Fundacja Rzecznika Praw Pacjenta. Nawet jeśli jesteś jednym z trzech na dziesięciu Amerykanów, którym brakuje oszczędności na pokrycie tego, co jesteś winien, wciąż możesz podjąć kroki, które nie ryzykują, że będziesz dalej ryzykować. Oto, od czego zacząć, gdy otrzymasz rachunek szpitalny, na który Cię nie stać.
Upewnij się, że twoje oświadczenie jest dokładne.
„Rachunki za leki są znane z tego, że są nieprawidłowe”, mówi McClanahan. Błędy te rzadko popełniane są na twoją korzyść.
Rachunki często mają jedną nierozszyfrowaną kwotę ryczałtową, więc zadzwoń i poproś o szczegółowe zestawienie. Często usługi są wymienione według tak zwanych kodów CPT. Googlowanie może powiedzieć, co oznaczają te ciągi tekstu, mówi Donovan.
Najpierw poszukaj oczywistych błędów – duplikatów i procedur, których na pewno nie otrzymałeś (na przykład badania piersi lub cewnikowania). Innym powszechnym błędem są opłaty za leki, które przywieźliście z domu, mówi McClanahan.
Ponieważ trudno jest dokładnie wiedzieć, co się z tobą stało podczas hospitalizacji, oflaguj wszystko, co masz pytania. Zadzwoń do działu rozliczeń w szpitalu i poproś o wyjaśnienie elementów, które nie są jasne – i zażądaj usunięcia wszelkich błędów, mówi McClanahan.
Po drodze zanotuj nazwisko osoby, z którą rozmawiałeś i zapytaj, ile czasu zajmie otrzymanie nowego oświadczenia. Ustaw przypomnienie o tej dacie w swoim kalendarzu i oddzwoń, jeśli jej nie otrzymasz. „Kontynuuj, bo ktoś może to zignorować – a jeśli zignorujesz rachunek, może przejść do kolekcji”, mówi McClanahan.
Skontaktuj się z firmą ubezpieczeniową.
Oczywiście dotyczy to tylko osób objętych ochroną – jeśli nie masz ubezpieczenia, przejdź od razu do kroku piątego. Ale jeśli masz plan, który nie jest realizowany tak, jak myślisz, że powinien, prawdopodobnie jest powód, mówi Donovan. Mogli uznać, że zabieg nie jest konieczny z medycznego punktu widzenia lub mógł być zapewniony przez lekarza spoza sieci.
Zadzwoń na linię obsługi klienta na swojej karcie i zapytaj wprost: „Co by to kosztowało, aby zostać objęte ubezpieczeniem?” Donovan poleca. Niektóre podobne procedury mają różne kody CPT, a dział rozliczeń może wprowadzić zmiany i przesłać je ponownie swojemu ubezpieczycielowi. Nota od twojego lekarza może udowodnić, że naprawdę potrzebujesz pewnego leczenia. „Jeśli był poza siecią, jeśli był to nagły wypadek, porozmawiaj o tym, jak być może była to twoja jedyna opcja, a ty nie miałeś opcji i poproś ich o pokrycie” – mówi..
Wszystko to może wymagać trochę cierpliwości i wytrwałości – ale jeśli skończy się to oszczędnością tysięcy dolarów, warto. Zachowaj spokój: „Spójrz na to jak na spór kontraktowy. Spróbuj więc użyć swojego języka planu i uzyskać jak najwięcej kopii zapasowych, jak możesz”, mówi Donovan.
Złóż odwołanie.
Jeśli firma ubezpieczeniowa nie ruszy się pomimo uzasadnionych wniosków, możesz złożyć oficjalne odwołanie. Donovan twierdzi, że zazwyczaj masz dwie odwołania wewnętrzne – rozstrzygane przez kogoś z firmy ubezpieczeniowej – i jedną zewnętrzną ocenę neutralnego eksperta.
Fundacja Patient Advocate Foundation zawiera przewodnik po tym procesie i zrozumieniu otaczających go praw w twoim stanie. Obejmuje to przykładowe listy i instrukcje dotyczące tego, jakie dodatkowe informacje należy uwzględnić, takie jak wyniki testu, recenzowane artykuły z czasopism oraz notatki od lekarza.
Proces ten może wydawać się przytłaczający, ale często pomoc zewnętrzna jest często dostępna. Jeśli cierpisz na chorobę przewlekłą, możesz kwalifikować się do osobistej pomocy ze strony pracownika PAF; sprawdź szczegóły na ich stronie internetowej. Twój stan może również mieć program pomocy dla konsumentów.
Donovan podkreśla, że tego rodzaju programy mogą również informować o twoich prawach. Oprócz odmowy roszczenia ubezpieczeniowego, innym powodem, dla którego ludzie otrzymują duże rachunki szpitalne, jest coś, co nazywa się rozliczaniem salda – kiedy szpital fakturuje za różnicę, którą zdecyduje się obciążyć i jaka kwota ubezpieczenia zostanie zwrócona. W wielu stanach jest to teraz nielegalne, więc walka z nim może całkowicie skasować twój rachunek.
Trzymaj się z dala od kolekcji.
Jeśli nie zapłacisz rachunku w terminie, ryzykujesz wysłaniem długu do agencji windykacyjnej. Unikaj tego, jeśli to w ogóle możliwe – połączenia mogą szybko stać się bezlitosne, a proces może zniszczyć twoje środki. Na szczęście szpital ma motywację, by opóźnić przekazanie, ponieważ agencje windykacyjne zwracają im tylko dolary za dolara, mówi McClanahan..
Podczas pracy ze swoją firmą ubezpieczeniową w zakresie wniosków lub odwołań, utrzymuj pętlę w biurze rachunków szpitalnych. Poinformuj ich na piśmie, że kwestionujesz ważność długu i dlaczego.
Jeśli zostaniesz wysłany do windykacji w trakcie apelacji lub negocjacji, nic nie płać – oznacza to przyznanie się do długu, mówi McClanahan.
Negocjować.
Jeśli odwołanie zostanie odrzucone lub nie masz ubezpieczenia, nadal masz opcje. Skontaktuj się bezpośrednio z biurem do spraw rozliczeń, pomocy finansowej lub pomocy finansowej szpitala. Mogą być tacy sami lub mieć nieco inny personel, więc zadzwoń i zapytaj.
Wiele szpitali oferuje programy pomocy. Donovan podkreśla, że w zależności od dochodów i okoliczności możesz się kwalifikować, ale nie wiesz, dopóki nie zapytasz.
Jeśli nie mają programu, który Cię dotyczy, czas zacząć negocjacje. Pamiętaj, że szpitale cały czas obniżają umowy z firmami ubezpieczeniowymi i rządem. „Wyślą ci cenę katalogową i nikt nie powinien płacić ceny katalogowej”, mówi McClanahan. „To jak kupowanie samochodu, ale gorzej”.
Możesz poprosić o zapłatę określonej stawki – powiedzmy, stawki w sieci lub Medicare, zaleca Donovan. Możesz też podać własną cenę: „Powiedz, że twój rachunek to 20 000 $. Lowball im – powiedzmy, ‘Jestem biedny. Mogę sobie pozwolić tylko na 3000 $ ”i zobaczyć, co mówią” – mówi McClanahan.
Nawet jeśli nie obniżą stawki tak daleko, jak chcesz, zapytaj o plan płatności. Możesz być w stanie zapłacić niewielką kwotę każdego miesiąca bez odsetek. „Dopóki wiedzą, że próbujesz, nie zgłaszają cię do kolekcji” – mówi.
Szukaj pomocy z zewnątrz.
Oprócz samego szpitala mogą istnieć inne organizacje, które mogą zaoferować pomoc finansową. Jeśli masz konkretną chorobę, taką jak rak, organizacje oparte na chorobach często pokrywają część twoich rachunków. PAF ma internetowy katalog krajowych zasobów finansowych i aplikację, która może wskazać odpowiednie opcje.
Twój kościół lub inna społeczna organizacja non-profit może być gotowa pomóc. Jedną rzecz do rozważenia: nawet jeśli nie możesz znaleźć pomocy na bezpośrednie wydatki medyczne, możesz być w stanie zlokalizować zasoby, które pomogą w pokryciu innych rachunków, takich jak mieszkanie lub tranzyt. To może uwolnić trochę gotówki, która sprawia, że koszty szpitala są mniej przytłaczające, mówi Donovan.
Jeśli wszystko inne zawiedzie, zawsze istnieją strony crowdfundingowe, takie jak GoFundMe – nawet jeśli nie pokryje wszystkich rachunków, może pomóc w pokryciu niektórych kosztów. „Uważamy, że to tragedia w ogóle, że w systemie amerykańskim mamy ludzi, którzy muszą uciekać się do GoFundMe ze względu na swoje rachunki medyczne” – mówi Donovan. „Ale jeśli masz ogromny rachunek, powinieneś skorzystać z każdej możliwej drogi”.
Podejmij kroki, aby temu zapobiec następnym razem.
Biorąc pod uwagę złożoność i brak przejrzystości w systemie opieki zdrowotnej, ciężko jest całkowicie uniknąć zaskakująco dużych rachunków. Ale jeśli twoja choroba lub uraz oznacza, że prawdopodobnie możesz ponownie udać się do szpitala, dobrym pomysłem jest podjęcie środków zapobiegawczych.
Największe rachunki pojawiają się zwykle po wyjściu z sieci. Zacznij więc od otwartej rekrutacji – dokładnie przeanalizuj swoje opcje i wybierz plan opieki zdrowotnej z lekarzami i szpitalami, które chcesz zobaczyć, mówi Donovan.
Jeśli masz czas na zaplanowanie testu lub procedury, zadzwoń wcześniej do swojego ubezpieczyciela, aby zapytać, co jest objęte ubezpieczeniem, a co nie. Kiedy mówią, że coś jest zakryte, zdobądź to na piśmie. W ten sposób, jeśli później odrzucą twoje roszczenie, masz wsparcie dla odwołania.
Kiedy dotrzesz do szpitala, zaakcentuj, że chcesz widzieć tylko dostawców, którzy są w twojej sieci – w tym lekarzy takich jak anestezjolodzy i radiolodzy – i że twoje prace laboratoryjne zostaną wysłane do placówki w sieci.
„Słyszałem o pacjentach,” mówi Donovan, „robiąc znak długopisem i papierem, przyklejając go do drzwi w szpitalu i mówiąc:, ‘Nie wchodź do tego pokoju, jeśli nie masz połączenia z siecią Aetna, Anthem lub Blue Cross Blue Shield. ”
A jeśli to wszystko wydaje się nieco niedorzeczne, zastanów się, czy nie wprowadzić większych zmian w systemie. Zabierz szczególnie rażące rachunki ze szpitala do lokalnego lub krajowego dziennikarza i do wybranych przez ciebie urzędników. „Zachęcam wszystkich do spędzania pięciu minut w tygodniu na wzywaniu swoich przedstawicieli, ‘Napraw nasz szalony system opieki zdrowotnej – mówi McClanahan.